Крысиные бега до зарплаты: что мешает казахстанцам выйти из долговой ямы

​Финансовая грамотность не способна побороть закредитованность общества в Казахстане в условиях низких зарплат и высокой инфляции.

Тысячи казахстанцев каждый год попадают в долговую ловушку. По опросам Нацбанка, 90% людей в Казахстане живут от зарплаты до зарплаты, не успевая отложить сколько-либо денег. Как итоги – любая маломальская покупка невозможна без финансовых заимствований. Кредиты на смартфоны, отдых и даже одежду становятся привычной частью жизни, а выплаты – постоянной головной болью. Финансовые курсы учат, как разумно распоряжаться деньгами, но вот парадокс: даже самые грамотные заемщики продолжают брать новые займы . Почему? Где настоящие корни закредитованности и какие решения действительно могут изменить ситуацию, разбирался корреспондент inbusiness.kz.

Кредитная закономерность

Президент РОО "Ассоциация по развитию сельского бизнеса Ұлы дала", финансовый эксперт Акмарал Бекмурзаева в беседе с корреспондентом inbusiness.kz рассказала, что в 2023 году был реализован проект "Қарызсыз қоғам" в восьми областях Казахстана: Атырауской, Мангистауской, Актюбинской, Западно-Казахстанской, Северо-Казахстанской, Алматинской, Жамбылской и Туркестанской.

"Работать мы начали преимущественно с сельским населением и заметили одну закономерность, не зависимую от региона. Участники нашего проекта взяли кредиты, не рассчитав свои финансовые возможности, что впоследствии привело к просрочке платежей и усугублению их долговой нагрузки. Также в глаза бросалась закредитованная молодежь, не имеющая стабильных доходов. Это проблема нас сильно насторожила. Следует также отметить целевое назначение кредитного займа — люди в основном берут кредиты на потребительские нужды. По проведенному нами анализу среди наших участников только 7% брали кредиты на открытие бизнеса. Эта ситуация противоречит самой природе кредита, поскольку это рабочий инструмент для развития бизнеса и экономики, но не как не "деньги до зарплаты"", — заметила Бекмурзаева, которая являлась руководителем проекта.

Ещё одна проблема – кредиты на товары, без которых можно обойтись. Лишь 10% заемщиков брали деньги на лечение, образование или действительно важные цели. Остальные – на смартфоны, технику, подарки. А некоторые и вовсе становились жертвами мошенников.

Управление расходами

Эксперты обучали сельских жителей основам финансовой грамотности. Как отметила Акмарал Бекмурзаева, прежде всего каждый человек должен научиться управлять своими расходами. Казалось бы, это элементарно, но в тоже время не так просто.

"Планирование и управление своими денежными средствами является основой финансовой грамотности независимо от уровня вашего дохода. Ведь если вы не научились считать свои деньги и планировать расходы, вам всегда будет не хватать денег. Особое значение мы придавали расчетам процентов по кредитам. Люди приносили на занятия свои договоры с финорганизациями и сами учились считать переплату. И каково было их удивление, когда они понимали сумму переплаты! Этот метод сильно отрезвляет", — заметила финэксперт.

После того, как участники были обучены расчетам, они начинали обдуманно и осознанно подходить к кредитам. В этом, по словам Бекмурзаевой, и была ценность проекта обучения финграмотности, поскольку информации по этой теме много в открытом доступе, однако мало кто учит считать будущую стоимость денег. Также эксперты обучали участников программы основам накопления денежных средств и долгосрочного планирования крупных покупок. Это те навыки, которые нужны каждому современному человеку.

"Если быть откровенными, то люди вначале относились к нам, экспертам, с недоверием. Они не понимали ценность наших услуг, пока не прошли обучение первые потоки. После восторженных отзывов к нам массово пошли люди. Обучение финграмотности помогает людям осознанно относиться к имеющимся денежным средствам, чётко понимать, какая сумма уходит ежемесячно на необходимые нужды, сколько денег мы теряем, тратя их импульсивно, умеем ли мы откладывать и копить на крупные финансовые цели, такие как: квартира, машина, свадьба детей, путешествие и прочее. Главное для нас было донести до каждого участника, что жизнь в долг — это то, что приведет вас к большим проблемам, которые порой сложно будет решить. У нас достаточно историй, когда из-за долгов рушились семьи, отворачивались близкие. Это последствия низкой финансовой грамотности и безответственного поведения", — рассказала Акмарал Бекмурзаева.

После обучения финансовой грамотности, со слов самих участников, около 80% осознано стали подходить к кредитам, 40% открыли депозиты, более 14% открыли собственный бизнес с целью увеличения дохода.

Финграмотность — не решение проблемы закредитованности

Несмотря на хорошие результаты, обучение финансовой грамотности, как отметила Бекмурзаева, не равно решению проблемы.

"Обучение финансовой грамотности, безусловно, помогает людям лучше понимать риски кредитования, но оно не решает проблему закредитованности полностью", — заявила финансовый эксперт.

На закредитованность, по её словам, влияют экономические факторы. Низкие зарплаты и высокая инфляция заставляют людей брать кредиты не из-за нехватки знаний, а из-за нехватки денег. Также большая часть населения, по словам Бекмурзаева, живёт от зарплаты до зарплаты, а кредиты становятся "спасением" для покрытия базовых нужд.

"Надо ещё учитывать агрессивную рекламу кредитов. Банки и микрофинансовые организации активно продвигают кредиты, снижая требования к заемщикам", — заметила Бекмурзаева.

Также упрощенна сама процедура получения кредита (онлайн-кредитование). Высокие процентные ставки и скрытые комиссии приводят к тому, что даже небольшой заем превращается в непосильный долг.

Поведенческая экономика

Финансовый эксперт рассказала, что люди склонны к импульсивным покупкам, переоценке своих возможностей и надежде на "лучшее будущее". Даже если человек знает о финансовых рисках, он может все равно взять кредит, потому что "все так делают" или "надо сейчас, а там разберемся".

"Нельзя пренебрегать и нашей ментальностью. В Казахстане принято демонстрировать статус — дорогие телефоны, машины, свадьбы. Многие берут кредиты, чтобы соответствовать ожиданиям общества. Молодежь с раннего возраста попадает в "кредитную ловушку" из-за желания жить красиво. Недостаток жестких регуляций тоже влияет на растущую закредитованность населения. В стране все ещё доступны кредиты без должного анализа платежеспособности заемщика. У нас был кейс, когда безработная женщина оформила кредиты в разных банках и МФО на общую сумму более 70 млн тенге", — рассказала Бекмурзаева.

Как решить проблему закредитованности

Для решения проблемы закредитованности в Казахстане нужны не просто образовательные программы, а комплексные системные меры.

1. Жесткий контроль за банками и МФО – эксперт сказала о необходимости добиться снижения процентных ставок по потребительским и другим кредитам для микрофинансовых организаций и БВУ, чтобы казахстанцы не попадали в "долговую яму". Также она сказала о требовании установить запрет на скрытые комиссии – банки часто рекламируют низкие ставки, но добавляют скрытые платежи. Поэтому должен быть прозрачный расчет полной стоимости кредита.
2. Строгие требования к заемщикам – запрет на выдачу новых займов при высокой задолженности. Так, по экспертному мнению Акмарал Бекмурзаевой, необходимо проводить анализ реальной платежеспособности – кредитная нагрузка не должна превышать определенного процента от дохода (сейчас это не больше 50%) и это нужно строго соблюдать.
3. Государственные альтернативы – доступное жилье, бесплатное образование и медицина. Доступные кредиты с низким процентом – для малоимущих можно создать систему беспроцентных или льготных займов через государственные фонды.
4. Повышение доходов – создание рабочих мест и рост зарплат. Особенно это касается регионов, где люди берут кредиты, потому что не могут найти нормальный доход. По официальным данным, самое закредитованное население в том числе в Туркестанской области.
5. Финансовая грамотность с детства – обязательные курсы в школах и перед получением кредита.

"Дети должны понимать, как работают кредиты и проценты ещё до того, как столкнутся с этим в реальной жизни. Обязательные курсы для заемщиков – перед выдачей кредита человек должен пройти мини-курс о рисках кредитования", — заметила эксперт.

Если внедрить хотя бы часть этих мер, то проблема закредитованности значительно сократится.

Закредитованность в цифрах

По данным АРРФР РК, к концу 2024 года:

• Микрокредиты физических лиц составили 1,2 трлн тенге (+19,7% за год).
• Просроченные кредиты (более 90 дней) – 98 млрд тенге (+38,8%).
• Средний доход – 112 тысяч тенге, из которых 98 тысяч уходит на базовые нужды.

В таких условиях о накоплениях сложно говорить, и кредиты становятся "спасением". Но если не изменить ситуацию системно, долг перестанет быть инструментом и окончательно превратится в ловушку.

"Кредит – это всего лишь инструмент. Но если он становится единственным способом выживания, значит, проблема не в людях, а в системе. И решать её нужно комплексно", — резюмировала эксперт.

Вывод? Финансовая грамотность важна, но без роста доходов, строгого контроля за кредиторами и изменения потребительских привычек проблему не решить.